Calculateur de TAEG : le vrai taux de votre crédit
Convertissez un taux nominal en taux annuel effectif global en intégrant frais de dossier, garantie et assurance obligatoire, pour comparer des offres de crédit sur une base identique. Gratuit et sans inscription.
TAEG et taux nominal : la différence
Le taux nominal, ou taux débiteur, sert à calculer les intérêts de chaque mensualité. Le taux annuel effectif global va plus loin : il intègre tous les frais obligatoires pour obtenir le crédit (frais de dossier, garantie, courtage, assurance exigée par le prêteur) et les exprime sous la forme d’un taux annuel unique. C’est ce taux que la loi impose d’afficher sur toute publicité et toute offre de crédit, précisément pour que deux offres puissent être comparées sur une base identique.
Concrètement, un prêt à 4,9 % nominal avec 300 € de frais de dossier et une assurance obligatoire n’a pas le même coût qu’un prêt à 5,1 % sans frais : seul le TAEG permet de trancher.
Comment le simulateur calcule le TAEG
Le calcul résout l’équation actuarielle définie par la réglementation : le montant net réellement versé (capital moins les frais prélevés au départ) doit être égal à la somme de toutes les mensualités actualisées au taux recherché. Le taux mensuel trouvé est ensuite converti en taux annuel par équivalence. Le résultat est exact pour un prêt à mensualités constantes ; il ne remplace pas le TAEG contractuel de l’offre, qui peut intégrer des éléments propres à votre dossier.
Ce qui entre ou non dans le TAEG
| Inclus | Exclu |
|---|---|
| Intérêts au taux nominal | Assurance emprunteur facultative |
| Frais de dossier | Indemnités de remboursement anticipé |
| Frais de garantie (hypothèque, caution) et d’expertise | Pénalités de retard |
| Frais de courtage ou d’intermédiation | Frais de tenue de compte non liés au prêt |
| Assurance exigée pour obtenir le prêt | Frais notariés d’acquisition du bien |
Utiliser le TAEG pour comparer un rachat de crédits
En regroupement de crédits, les frais de dossier et de garantie peuvent représenter plusieurs milliers d’euros et peser sur le taux effectif. Comparer les propositions sur le TAEG et sur le coût total plutôt que sur la seule mensualité évite les mauvaises surprises. Le simulateur de rachat de crédits vous donne la mensualité, ce calculateur vous donne le taux réel une fois les frais intégrés.
Questions fréquentes
Le TAEG est-il toujours supérieur au taux nominal ?
Oui, dès qu’il existe des frais ou une assurance obligatoire. Sans aucun frais, le TAEG est très proche du taux nominal, avec un léger écart lié à la conversion du taux mensuel en taux annuel équivalent.
Pourquoi mon TAEG diffère-t-il de celui de mon offre ?
L’offre peut intégrer des frais que vous n’avez pas saisis, une assurance calculée différemment, ou une première échéance décalée. Le simulateur donne un ordre de grandeur fiable pour comparer, pas le taux contractuel.
Le TAEG s’applique-t-il au crédit renouvelable ?
Oui, mais il est calculé sur une hypothèse d’utilisation standard fixée par la réglementation, et il varie avec le montant utilisé. Ce simulateur est conçu pour les crédits amortissables à mensualités constantes.
Que se passe-t-il si le TAEG dépasse le taux d’usure ?
Le prêteur ne peut pas accorder le crédit à ces conditions. C’est une cause fréquente de refus pour les profils à risque ou les regroupements avec frais élevés, indépendamment de la capacité de remboursement.
Les résultats de ce simulateur sont fournis à titre indicatif, sur la base des seules informations saisies, et ne tiennent pas compte de l’ensemble des paramètres d’un dossier (assurance, frais, garanties, taux applicable à votre situation). Ils ne constituent ni une offre de crédit, ni un conseil personnalisé, ni un engagement de Moneyo ou de ses partenaires. Toute solution de financement reste soumise à l’étude complète de votre situation et à l’acceptation de l’établissement prêteur. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.