Calculateur de capacité d’emprunt
Estimez le capital que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus, de vos charges, de la durée et du taux, selon la règle des 35 % de taux d’effort appliquée par les banques. Gratuit et sans inscription.
Comment est calculée la capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt part de la mensualité maximale que votre budget peut supporter, puis la convertit en capital selon la durée et le taux. Pour la mensualité, le simulateur applique la règle des 35 % de taux d’effort que le Haut Conseil de stabilité financière impose aux banques depuis 2022 pour le crédit immobilier, assurance comprise. Il en déduit les charges de crédit que vous conserverez. Le capital obtenu est celui qu’il est possible de rembourser avec cette mensualité sur la durée choisie.
Deux paramètres font varier fortement le résultat : la durée et le taux. Sur 25 ans au lieu de 20, le capital empruntable augmente sensiblement pour la même mensualité, au prix d’un coût total plus élevé. À l’inverse, un point de taux en plus réduit la capacité de plusieurs pour cent.
Capacité d’emprunt et capacité d’achat
Le montant affiché est un capital de prêt. Pour un achat immobilier, la capacité d’achat correspond à ce capital plus votre apport personnel, moins les frais annexes (frais de notaire, de garantie, de dossier). Pour un projet financé par un crédit à la consommation, le capital empruntable est en général plafonné à 75 000 € par la réglementation du crédit conso.
Ce que les banques regardent en plus
- Le reste à vivre : ce qu’il reste au foyer après toutes les charges fixes, apprécié selon le nombre de personnes. Le calculateur de reste à vivre le chiffre.
- La stabilité des revenus : CDI, fonction publique, retraite, ancienneté pour les indépendants.
- L’apport : couvrir au minimum les frais annexes est devenu la norme en immobilier.
- La tenue des comptes : absence de découverts répétés ou d’incidents de paiement sur les derniers mois.
Le simulateur n’intègre pas ces critères qualitatifs. Il vous donne une enveloppe réaliste pour orienter vos recherches avant de solliciter une banque ou un courtier.
Questions fréquentes
La règle des 35 % est-elle obligatoire ?
Pour le crédit immobilier, oui : c’est une norme contraignante du HCSF pour les banques, avec une marge de dérogation limitée à une partie de leur production, réservée en priorité aux primo-accédants et aux résidences principales. Pour le crédit conso, c’est une pratique de place, pas une obligation.
Faut-il compter le loyer actuel dans les charges ?
Seulement si vous le conserverez après le projet. Pour un achat de résidence principale, le loyer disparaît et n’est pas retenu ; pour un investissement locatif, il reste une charge.
Les revenus d’un co-emprunteur augmentent-ils la capacité ?
Oui, les revenus du foyer sont additionnés, ainsi que ses charges. La capacité est calculée sur l’ensemble des emprunteurs.
Pourquoi ma capacité est-elle nulle ?
Quand vos mensualités de crédits en cours dépassent déjà 35 % de vos revenus, il ne reste aucune marge pour un nouveau prêt. Un regroupement de crédits ou le remboursement d’un crédit proche de son terme peuvent restaurer cette marge.
Les résultats de ce simulateur sont fournis à titre indicatif, sur la base des seules informations saisies, et ne tiennent pas compte de l’ensemble des paramètres d’un dossier (assurance, frais, garanties, taux applicable à votre situation). Ils ne constituent ni une offre de crédit, ni un conseil personnalisé, ni un engagement de Moneyo ou de ses partenaires. Toute solution de financement reste soumise à l’étude complète de votre situation et à l’acceptation de l’établissement prêteur. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.