Coût total d’un crédit et remboursement anticipé
Calculez les intérêts que vous paierez sur la durée de votre prêt et mesurez l’économie d’un remboursement anticipé, avec le capital restant dû et l’indemnité maximale prévue par la loi. Gratuit et sans inscription.
Le coût total d’un crédit
Le coût total correspond à tout ce que vous paierez en plus du capital emprunté : les intérêts sur la durée, auxquels s’ajoutent dans la réalité l’assurance et les frais. Ce simulateur isole la part intérêts, la plus sensible à la durée et au taux. Sur un prêt immobilier de 20 ans, elle représente couramment un tiers du capital emprunté ; sur 25 ans, davantage. Pour intégrer frais et assurance dans un taux unique, le calculateur de TAEG prend le relais.
Ce que change un remboursement anticipé
Rembourser une partie du capital avant l’échéance réduit immédiatement la base sur laquelle les intérêts sont calculés. Deux options existent alors : conserver la mensualité et raccourcir la durée, ou conserver la durée et baisser la mensualité. La première est celle qui économise le plus d’intérêts, c’est celle que le simulateur applique. Plus le remboursement intervient tôt dans la vie du prêt, plus l’économie est forte, puisque les premières années concentrent l’essentiel des intérêts.
Les indemnités de remboursement anticipé
Pour un prêt immobilier, le Code de la consommation plafonne l’indemnité à six mois d’intérêts sur le capital remboursé, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû. Elle n’est pas due dans certains cas prévus par la loi, notamment lors d’une vente du bien liée à une mutation professionnelle, à la cessation forcée d’activité ou au décès de l’emprunteur. Pour un crédit à la consommation, aucune indemnité ne peut être réclamée si le montant remboursé sur douze mois est inférieur ou égal à 10 000 € ; au-delà, elle est plafonnée à 1 % du capital remboursé si le prêt a plus d’un an à courir, 0,5 % sinon. Ces plafonds sont des maximums : votre contrat peut prévoir moins, ou aucune indemnité.
Remboursement anticipé ou rachat de crédits ?
Rembourser par anticipation suppose de disposer d’une épargne. Quand ce n’est pas le cas et que plusieurs crédits pèsent sur le budget, le regroupement de crédits est l’autre voie : les prêts existants sont soldés par anticipation grâce au nouveau crédit, ce qui déclenche les indemnités éventuelles, puis remplacés par une mensualité unique. Le simulateur de rachat de crédits permet de comparer les deux logiques.
Questions fréquentes
Vaut-il mieux réduire la mensualité ou la durée ?
Réduire la durée économise plus d’intérêts, à condition que la mensualité reste supportable. Réduire la mensualité soulage le budget mais laisse courir les intérêts plus longtemps. Le choix dépend de votre reste à vivre.
Le remboursement anticipé partiel peut-il être refusé ?
Pour un prêt immobilier, le contrat peut interdire les remboursements partiels inférieurs ou égaux à 10 % du montant initial du prêt, sauf s’il s’agit du solde. Au-delà, il ne peut pas être refusé.
Le simulateur inclut-il l’assurance emprunteur ?
Non, il calcule uniquement les intérêts. L’assurance représente un coût supplémentaire souvent significatif ; le simulateur d’économie d’assurance emprunteur permet de l’estimer et de voir l’intérêt d’un changement de contrat.
Que se passe-t-il si je rembourse la totalité du capital restant dû ?
Le crédit est soldé et les intérêts des mois restants ne sont plus dus. Le simulateur l’indique quand le montant saisi couvre l’intégralité du capital restant.
Les résultats de ce simulateur sont fournis à titre indicatif, sur la base des seules informations saisies, et ne tiennent pas compte de l’ensemble des paramètres d’un dossier (assurance, frais, garanties, taux applicable à votre situation). Ils ne constituent ni une offre de crédit, ni un conseil personnalisé, ni un engagement de Moneyo ou de ses partenaires. Toute solution de financement reste soumise à l’étude complète de votre situation et à l’acceptation de l’établissement prêteur. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.