Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, permet de réunir plusieurs prêts en un seul financement, assorti d’une mensualité unique. L’objectif le plus courant : réduire la somme prélevée chaque mois pour retrouver de la souplesse dans son budget. Ce guide complet 2026 vous explique concrètement comment fonctionne l’opération, à qui elle s’adresse, ce qu’elle coûte et comment déposer une demande.
Prêt auto, crédit travaux, réserve d’argent, prêt personnel et, dans certains cas, crédit immobilier : la plupart des encours peuvent entrer dans un regroupement. Reste à savoir si l’opération est pertinente pour votre situation — c’est tout l’enjeu des sections qui suivent.
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Un établissement financier rachète l’ensemble de vos crédits en cours et les remplace par un prêt unique. Vous ne remboursez plus qu’une seule mensualité, à un seul organisme, sur une durée redéfinie. En allongeant cette durée, la mensualité diminue ; en la raccourcissant, on paie moins d’intérêts au total. Le rachat est donc un outil d’arbitrage entre confort mensuel et coût global.
Rachat ou regroupement : quelle différence ?
Aucune : les deux termes désignent la même opération, parfois appelée « restructuration de crédits ». Le vocabulaire varie selon les organismes, mais le principe reste identique.
Crédits à la consommation ou immobilier ?
Le regroupement peut porter uniquement sur des crédits à la consommation, ou inclure un crédit immobilier. Dès qu’un bien immobilier sert de garantie, on parle de rachat hypothécaire, avec des règles et des frais spécifiques.
Comment fonctionne un rachat de crédits ?
Le nouvel emprunt solde vos anciens crédits, puis vous remboursez ce prêt unique. La mensualité baisse généralement grâce à une durée de remboursement plus longue. Trois leviers déterminent la nouvelle mensualité : le capital total repris, la durée choisie et le taux obtenu. À cela s’ajoute parfois une trésorerie supplémentaire, destinée à financer un projet (voiture, travaux), intégrée directement au montage.
- une mensualité plus douce aujourd’hui ;
- en contrepartie, une durée allongée et un coût total qui peut augmenter ;
- la possibilité d’inclure une somme d’argent pour un nouveau projet.
C’est cet équilibre qu’il faut évaluer : selon que votre priorité est de respirer chaque mois ou de payer le moins possible au total, le montage optimal ne sera pas le même.
Quels crédits peut-on regrouper ?
- Prêt personnel, crédit auto, crédit travaux, crédit renouvelable (réserve d’argent) ;
- Crédit immobilier, en tout ou partie ;
- Certaines dettes (retards d’impôts, découverts, dettes familiales) selon les organismes.
Plus vos crédits sont nombreux et dispersés, plus le regroupement apporte de la lisibilité : une seule échéance, une seule date de prélèvement, un seul interlocuteur.
Combien peut-on économiser ? Un exemple chiffré
Prenons un foyer avec trois crédits à la consommation. Après regroupement sur une durée plus longue, la mensualité cumulée peut fortement diminuer. L’exemple ci-dessous est purement illustratif : votre situation réelle dépend de vos encours, de votre profil et du taux obtenu.
| Situation | Avant regroupement | Après regroupement* |
|---|---|---|
| Nombre de prêts | 3 | 1 |
| Mensualité totale | 720 € | environ 410 € |
| Interlocuteurs | 3 | 1 |
| Durée | variable | allongée |
Soit environ −43 % sur la mensualité dans cet exemple. Attention : baisser la mensualité en allongeant la durée augmente le coût total du crédit. C’est le principal point de vigilance de l’opération.
À qui s’adresse le rachat de crédits ?
Locataire
Un locataire peut regrouper ses crédits à la consommation sans détenir de bien immobilier. C’est la forme la plus courante de rachat, réalisée sans garantie hypothécaire.
Propriétaire
Le propriétaire dispose d’un levier supplémentaire : il peut inclure son crédit immobilier et, le cas échéant, mobiliser la valeur de son bien en garantie, ce qui ouvre des montants et des durées plus importants.
Personne fichée FICP
C’est plus difficile mais pas systématiquement exclu : l’éligibilité dépend de la situation globale et de l’analyse du partenaire. Seule l’étude du dossier permet de le confirmer.
Quand envisager un rachat de crédits ?
Le regroupement prend tout son sens dans plusieurs situations : lorsque le taux d’endettement devient trop élevé, quand les mensualités pèsent sur le reste à vivre, après une baisse de revenus, ou pour financer un nouveau projet sans multiplier les crédits. À l’inverse, si vos crédits arrivent bientôt à échéance, l’intérêt d’un rachat est souvent limité.
Les étapes de votre demande
- Vous renseignez votre situation (logement, crédits en cours, revenus) via une demande en ligne ;
- Une première étude de faisabilité évalue rapidement les possibilités ;
- Vous transmettez les justificatifs (identité, revenus, tableaux d’amortissement) ;
- Une proposition chiffrée vous est faite : nouvelle mensualité, durée, coût total ;
- Après acceptation et signature, vos anciens crédits sont soldés et le nouveau prêt se met en place.
Avantages et points de vigilance
- Avantages : une seule mensualité, un budget allégé, une gestion simplifiée et la possibilité d’inclure une trésorerie.
- Points de vigilance : un coût total souvent plus élevé du fait de la durée allongée, des frais éventuels (dossier, courtage, garantie) et l’importance de comparer avant de signer.
Questions fréquentes
Le rachat de crédits est-il payant ?
La simulation et la mise en relation via Moneyo sont gratuites et sans engagement. En cas d’opération, des frais peuvent s’appliquer (dossier, courtage, garantie) ; ils vous sont communiqués avant toute signature.
Peut-on regrouper ses crédits en étant fiché FICP ?
C’est plus difficile, mais pas toujours impossible. Tout dépend de votre situation d’ensemble et de l’analyse du partenaire.
Combien de temps prend un rachat de crédits ?
Le dépôt de demande prend quelques minutes. L’étude puis le déblocage des fonds varient ensuite selon la complexité du dossier et le type de crédits ; votre interlocuteur vous précise les délais.
Le rachat de crédits fait-il perdre de l’argent ?
Pas nécessairement : tout dépend de l’arbitrage. Vous gagnez en trésorerie mensuelle, mais l’allongement de la durée augmente le coût total. L’opération est pertinente si le gain de souplesse justifie ce surcoût.
Faut-il changer de banque pour un rachat de crédits ?
Non, ce n’est pas obligatoire. Le rachat est réalisé par un établissement prêteur qui solde vos crédits ; votre compte courant habituel peut rester le même.
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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. *Chiffres et exemples indicatifs, sans valeur contractuelle.
À propos de l’auteur
Rédactrice spécialisée crédit & rachat de créditsMélanie Da Costa
Ancienne conseillère bancaire puis responsable de secteur dans l'animation de réseaux bancaires, Mélanie a accompagné pendant plus de dix ans des familles dans leurs projets de financement. Chez Moneyo, elle met cette expérience de terrain au service de guides concrets sur le crédit et le regroupement de prêts : ce que regardent vraiment les banques, les pièges à éviter et les leviers pour alléger durablement son budget.
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