Simulateur d’économie sur l’assurance emprunteur
Estimez ce que vous pouvez économiser en changeant d’assurance de prêt, comme la loi Lemoine le permet à tout moment, à partir du capital, de la durée restante et des deux taux comparés. Gratuit et sans inscription.
Changer d’assurance emprunteur : ce que permet la loi
Depuis la loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, tout emprunteur peut résilier son assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais et sans attendre une date anniversaire, à condition que le nouveau contrat présente des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque. La banque dispose de dix jours ouvrés pour accepter ou refuser, et doit motiver un refus. La même loi a supprimé le questionnaire médical pour les prêts de moins de 200 000 € par assuré remboursés avant 60 ans. Notre guide sur la loi Lemoine détaille la procédure.
D’où vient l’économie
Les contrats groupe proposés par les banques mutualisent le risque entre tous les emprunteurs et sont tarifés en conséquence. Les contrats individuels en délégation tarifent selon l’âge, l’état de santé, la profession et le statut de fumeur. Pour un emprunteur jeune et en bonne santé, l’écart de taux peut être important, et il se multiplie par le capital et par les années restantes. Plus il reste d’années à rembourser, plus le changement est intéressant.
Capital initial ou capital restant dû
Un contrat groupe calcule en général la cotisation sur le capital initial : elle est fixe sur toute la durée. Beaucoup de contrats en délégation la calculent sur le capital restant dû : elle diminue chaque année. Pour comparer, ramenez les deux offres au coût total sur la durée restante plutôt qu’au seul taux affiché. Le simulateur travaille sur le capital initial ; si votre nouvelle offre est sur capital restant dû, prenez le coût total indiqué sur le devis et comparez-le à la cotisation actuelle multipliée par les mois restants.
Assurance et rachat de crédits
Un regroupement de crédits avec garantie hypothécaire implique une nouvelle assurance emprunteur, elle aussi ouverte à la délégation. C’est le moment de comparer, car la cotisation s’ajoute à la mensualité et entre dans le taux d’effort de 35 %. Le simulateur de rachat de crédits donne la mensualité hors assurance, ce simulateur permet d’estimer la cotisation à ajouter.
Questions fréquentes
La banque peut-elle refuser mon changement d’assurance ?
Uniquement si les garanties du nouveau contrat ne sont pas équivalentes à celles qu’elle exige, et elle doit motiver son refus par écrit. Elle ne peut ni facturer de frais, ni modifier le taux du prêt en représailles.
Le changement est-il possible sur un crédit à la consommation ?
La résiliation à tout moment de la loi Lemoine vise les crédits immobiliers. Pour un crédit conso, l’assurance est le plus souvent facultative et son remplacement dépend des conditions du contrat.
Faut-il refaire un questionnaire de santé ?
Non si la part assurée est inférieure à 200 000 € et que le prêt sera remboursé avant vos 60 ans. Au-delà, l’assureur peut demander un questionnaire, et le droit à l’oubli s’applique cinq ans après la fin d’un protocole de soins pour un cancer ou une hépatite C.
L’économie affichée est-elle nette ?
Elle compare deux cotisations sur la durée restante, sans frais de résiliation, puisque la loi les interdit. Elle ne tient pas compte d’éventuels frais d’avenant, rares mais possibles selon la banque.
Les résultats de ce simulateur sont fournis à titre indicatif, sur la base des seules informations saisies, et ne tiennent pas compte de l’ensemble des paramètres d’un dossier (assurance, frais, garanties, taux applicable à votre situation). Ils ne constituent ni une offre de crédit, ni un conseil personnalisé, ni un engagement de Moneyo ou de ses partenaires. Toute solution de financement reste soumise à l’étude complète de votre situation et à l’acceptation de l’établissement prêteur. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.