Calculateur de taux d’endettement
Calculez votre taux d’endettement à partir de vos charges fixes et de vos revenus nets, situez-vous par rapport au seuil de 35 % appliqué par les banques et testez l’effet d’un regroupement de crédits.
Votre taux dépasse le repère des banques ? Faites étudier gratuitement un regroupement de vos crédits : quelques questions et un partenaire Moneyo vous dit ce qui est possible.
Comment est calculé le taux d’endettement
Le taux d’endettement rapporte vos charges fixes mensuelles à vos revenus nets. Au numérateur, les banques retiennent le loyer ou la mensualité de crédit immobilier, l’ensemble des mensualités de crédits en cours et certaines charges régulières comme une pension alimentaire versée. Au dénominateur figurent les revenus nets réguliers du foyer. Les dépenses de la vie courante n’entrent pas dans ce calcul : elles relèvent du reste à vivre, que vous pouvez estimer avec le calculateur de reste à vivre.
Pourquoi 35 % ?
Depuis 2022, le Haut Conseil de stabilité financière impose aux banques un taux d’effort maximal de 35 %, assurance comprise, pour les crédits immobiliers, avec une marge de flexibilité limitée sur une partie de leur production. Ce seuil est devenu la référence pour la plupart des établissements, y compris en crédit à la consommation et en regroupement de crédits. Il ne s’agit pas d’un plafond légal absolu : un dossier à 36 % avec des revenus élevés et un reste à vivre confortable peut passer, un dossier à 33 % avec un reste à vivre faible peut être refusé.
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- Jusqu’à 35 % : vous êtes dans la zone de référence. Un nouveau projet est envisageable si le reste à vivre le permet.
- Entre 35 et 50 % : les banques deviennent très sélectives. Un regroupement de crédits permet souvent de revenir sous le seuil en allongeant la durée.
- Au-delà de 50 % : la situation demande une action rapide. Le regroupement fait partie des pistes, avec l’accompagnement budgétaire ou, en cas de blocage, le dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
Comment réduire son taux d’endettement
Trois leviers existent : augmenter les revenus retenus, rembourser par anticipation un crédit proche de son terme, ou regrouper les crédits pour n’avoir qu’une mensualité plus faible. Cette dernière option est la plus rapide quand plusieurs crédits conso se cumulent, mais elle allonge la durée et augmente le coût total. Le formulaire qui s’affiche sous votre résultat permet de faire étudier gratuitement votre situation par un partenaire Moneyo.
Questions fréquentes
Les allocations familiales comptent-elles dans les revenus ?
Cela dépend de l’établissement. Certaines banques retiennent les allocations si elles sont versées pendant toute la durée du crédit, d’autres les excluent. Pour un calcul prudent, ne les incluez pas.
Faut-il compter l’assurance emprunteur dans les charges ?
Oui pour un crédit immobilier : le taux d’effort de 35 % fixé par le HCSF s’entend assurance comprise. Indiquez donc votre mensualité immobilière assurance incluse.
Le taux d’endettement est-il le seul critère des banques ?
Non. Le reste à vivre, la stabilité des revenus, l’historique bancaire (absence d’incidents, de fichage FICP) et l’apport comptent autant. Un taux correct ne garantit pas un accord, un taux élevé ne l’exclut pas toujours.
À partir de quel taux un rachat de crédits devient-il pertinent ?
Il n’y a pas de seuil officiel. En pratique, l’opération est étudiée quand les mensualités pèsent trop sur le budget, souvent au-delà de 35 à 40 %, ou quand plusieurs crédits conso se cumulent avec des taux élevés.
Les résultats de ce simulateur sont fournis à titre indicatif, sur la base des seules informations saisies, et ne tiennent pas compte de l’ensemble des paramètres d’un dossier (assurance, frais, garanties, taux applicable à votre situation). Ils ne constituent ni une offre de crédit, ni un conseil personnalisé, ni un engagement de Moneyo ou de ses partenaires. Toute solution de financement reste soumise à l’étude complète de votre situation et à l’acceptation de l’établissement prêteur. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.