Rachat de crédits : regrouper ses prêts pour souffler

Aucune. Ce sont deux noms pour la même opération, qu’on appelle aussi restructuration de crédits : un établissement rembourse vos prêts en cours et les remplace par un seul. Le terme de rachat insiste sur le fait qu’un nouveau prêteur solde vos anciens créanciers, celui de regroupement sur le résultat, une mensualité unique.

À ne pas confondre avec la renégociation, qui se fait avec votre banque actuelle sur un seul prêt, ni avec le rachat d’un prêt immobilier par une autre banque, qui ne regroupe rien et vise seulement un meilleur taux.

La simulation et la mise en relation par Moneyo sont gratuites. L’opération elle-même a un coût, détaillé dans l’offre avant toute signature : frais de dossier du nouveau prêteur, assurance emprunteur si elle est exigée, frais de garantie en cas d’hypothèque et parfois frais d’intermédiaire. Ces derniers ne peuvent être perçus qu’après le versement des fonds.

S’y ajoutent les indemnités de remboursement anticipé de vos anciens prêts, plafonnées par la loi. Elles ne sont jamais dues sur un crédit renouvelable, ni sur un crédit à la consommation tant que les sommes remboursées sur 12 mois restent sous 10 000 €. Les frais du nouveau prêt sont intégrés à son TAEG, qui sert de base de comparaison.

Il n’existe pas de taux unique. Il dépend de la part de crédit immobilier dans le montant regroupé, de la durée, de la garantie et de votre profil. Un regroupement limité à des crédits à la consommation se fait à un taux de crédit conso, en général plus élevé que celui d’un rachat qui comprend un prêt immobilier ou s’appuie sur une hypothèque.

Le TAEG ne peut en aucun cas dépasser le taux d’usure de sa catégorie, revu chaque trimestre par la Banque de France. Au 4e trimestre 2026, ce plafond est de 8,56 % pour un crédit à la consommation de plus de 6 000 €, et va de 4,09 % à 5,40 % pour un crédit immobilier à taux fixe selon la durée. Comparez toujours le TAEG, assurance comprise, et la durée.

Il coûte plus cher au total dès que la durée s’allonge, puisque les intérêts courent plus longtemps. Toute la question est de savoir si la baisse de mensualité vaut ce surcoût. Dans l’exemple chiffré de cette page, regrouper 20 000 € sur 5 ans fait baisser la mensualité de 315 € pour 843 € de plus au total. Sur 7 ans, la baisse atteint 410 € mais le surcoût monte à 2 185 €.

L’opération peut aussi faire gagner de l’argent quand elle remplace des crédits renouvelables très chers par un taux nettement plus bas sur une durée courte. Notre guide sur le fonctionnement du rachat de crédits détaille la méthode de calcul.

Il n’existe pas de seuil légal pour un rachat de crédits. La norme de 35 % fixée par le Haut Conseil de stabilité financière vise les crédits immobiliers et exclut les rachats et regroupements de crédits. Dans les faits, les prêteurs gardent ce repère en tête et vérifient que l’opération ramène votre taux d’endettement à un niveau supportable.

Ils regardent aussi le reste à vivre : un foyer aux revenus élevés peut dépasser ce repère si ce qui lui reste chaque mois reste confortable, alors qu’un petit budget peut être refusé en dessous. Mieux vaut calculer les deux avant de faire une demande.

Comptez quelques semaines pour un regroupement de crédits à la consommation, davantage quand une hypothèque doit être inscrite chez le notaire. Le délai dépend d’abord de la rapidité avec laquelle le dossier est complet.

Une partie du calendrier est fixée par la loi. En crédit à la consommation, aucun fonds ne peut être versé pendant les 7 jours qui suivent l’acceptation de l’offre, et vous gardez 14 jours pour vous rétracter. En crédit immobilier, l’offre reste valable au moins 30 jours et ne peut être acceptée qu’au bout de 10 jours.

Oui, presque entièrement. La demande se fait en ligne depuis cette page, les justificatifs s’envoient sous forme numérique, et l’offre peut être signée électroniquement quand le prêteur le propose. Les protections restent les mêmes qu’en agence : 14 jours de rétractation en crédit à la consommation, 10 jours de réflexion en crédit immobilier.

Un conseiller vous appelle ensuite pour vérifier votre situation et ajuster le montage avant toute proposition. Un rachat avec hypothèque ajoute une étape chez le notaire, qui établit l’acte de garantie.

Non. La simulation donne un ordre de grandeur à partir de ce que vous déclarez : montant des crédits, revenus, charges. Elle permet de savoir si un regroupement a du sens et de préparer la discussion avec un partenaire.

L’accord dépend ensuite de l’étude complète du dossier par le prêteur, justificatifs à l’appui. Il vérifie votre solvabilité, consulte le FICP et applique ses propres critères. Une offre écrite, avec la mensualité, la durée, le TAEG et le coût total, est le seul engagement chiffré.

La loi ne fixe ni minimum ni maximum. On regroupe d’ordinaire au moins deux crédits, mais un seul prêt coûteux assorti de dettes, comme un découvert ou un retard d’impôt, peut aussi être racheté. Un propriétaire peut y ajouter son prêt immobilier.

Quand un crédit renouvelable est soldé, l’organisme doit vous rappeler que vous pouvez résilier le contrat et proposer d’envoyer la lettre de résiliation. Signez-la : une réserve restée ouverte peut se remplir à nouveau.

Oui. Rien n’oblige à tout regrouper, et c’est parfois préférable quand l’un des prêts est déjà avantageux. Le cas typique est un prêt immobilier signé à taux bas : on regroupe les crédits à la consommation à côté, sans y toucher.

Exemple : il reste 120 000 € à rembourser sur 15 ans à 1,4 %. Gardé tel quel, ce prêt coûtera encore 13 110 € d’intérêts. Refinancé à 3,5 % sur la même durée, taux pris pour l’exemple, il en coûterait 34 415 €, soit plus de 21 000 € supplémentaires. Le tableau d’amortissement aide à retrouver le capital restant dû de chaque prêt.

Oui. Une somme supplémentaire peut être ajoutée au montant regroupé pour financer des travaux ou une voiture, sans ouvrir un crédit à part. Elle fait partie du nouveau prêt : vous payez des intérêts dessus pendant toute la durée. Ajouter 5 000 € à un regroupement à 6 % sur 8 ans, c’est environ 66 € de plus par mois et 1 308 € d’intérêts.

L’organisme vérifie que la nouvelle mensualité reste supportable, trésorerie comprise, et peut demander à quoi elle servira. Pour un besoin important, un propriétaire peut passer par un rachat avec garantie hypothécaire, qui autorise des montants plus élevés.

Non. Le nouveau prêt peut être accordé par un établissement spécialisé ou une autre banque, mais votre compte courant reste où il est : la mensualité y est simplement prélevée. Votre propre banque peut aussi étudier la demande.

Pour un regroupement qui relève du crédit immobilier, la banque peut demander que vos revenus soient versés chez elle, mais pendant 10 ans au maximum et seulement en échange d’un avantage individualisé inscrit dans l’offre, comme un taux réduit.

Aucune loi ne l’impose, mais les prêteurs la demandent souvent, surtout sur une longue durée ou quand le regroupement comprend un prêt immobilier. Son coût entre alors dans le TAEG et pèse sur la mensualité, d’autant plus que l’emprunteur est âgé.

Vous pouvez présenter un contrat équivalent souscrit ailleurs que chez le prêteur. Quand l’opération relève du crédit immobilier, la loi Lemoine permet en plus d’en changer à tout moment. La page assurance emprunteur aide à comparer.

Il a du sens quand vos mensualités pèsent trop lourd par rapport à vos revenus, en particulier si elles comprennent des crédits renouvelables coûteux, ou quand vous voulez financer un projet sans ajouter un crédit de plus. Il en a moins si vos prêts se terminent dans un ou deux ans, ou si votre seul crédit est un prêt immobilier à taux bas.

Si des impayés se sont déjà accumulés, un regroupement ne suffira probablement pas : un Point conseil budget vous accompagne alors gratuitement.

La renégociation se discute avec votre banque actuelle et porte sur un seul prêt, en général immobilier, pour en baisser le taux. Elle a du sens quand les taux du marché sont nettement sous celui de votre contrat. Le rachat de crédits fait intervenir un nouveau prêteur et réunit plusieurs crédits en un seul.

Le premier vise le coût, le second la mensualité. Si votre problème est un budget trop serré par plusieurs crédits, la renégociation d’un seul prêt suffit rarement. Si vous avez un seul prêt immobilier trop cher, le regroupement n’apporte rien de plus qu’une renégociation ou qu’un rachat de ce prêt par une autre banque.

Aucun organisme n’accepte tous les dossiers, mais certains profils passent mieux : revenus stables (CDI hors période d’essai, fonctionnaire, retraité), comptes tenus sans rejet de prélèvement, taux d’endettement raisonnable après l’opération et, si possible, un bien immobilier. Les établissements spécialisés appliquent leurs propres critères, parfois différents de ceux des banques.

À l’inverse, des incidents de paiement récents ou un reste à vivre trop faible font échouer bien des dossiers. Notre guide qui accepte facilement un rachat de crédit passe en revue les critères un par un.

C’est possible, mais plus difficile, car les organismes privilégient les revenus stables. Un dossier en CDD ou en intérim passe mieux avec une ancienneté dans le même métier, des revenus réguliers depuis plusieurs années, un co-emprunteur en CDI ou un bien immobilier qui peut servir de garantie.

L’organisme s’intéresse alors à la régularité des revenus sur plusieurs années, à partir des avis d’imposition, plutôt que le seul contrat en cours. Un premier refus ne ferme pas toutes les portes : chaque prêteur a ses propres critères.

La loi ne fixe pas d’âge maximum. Chaque établissement apprécie le risque à sa manière, surtout à travers l’âge atteint à la fin du prêt. C’est l’assurance emprunteur qui pèse le plus : son coût augmente avec l’âge, et les contrats prévoient en général un âge au-delà duquel ils ne couvrent plus l’assuré.

Un retraité peut donc regrouper ses crédits, souvent sur une durée plus courte. Sa pension, régulière, est un point fort du dossier. La page rachat de crédit retraité détaille les conditions.

Non. La loi oblige le prêteur à vérifier votre solvabilité avant d’accorder un crédit. Pour un crédit à la consommation de plus de 3 000 € conclu à distance, la fiche qui recense vos revenus et vos charges doit être appuyée par des justificatifs d’identité, de domicile et de revenus. Un rachat de crédits dépasse presque toujours ce montant.

Ces pièces servent aussi votre dossier : elles permettent d’obtenir une proposition calée sur votre situation réelle. Notre guide des erreurs à éviter avant un regroupement aide à le préparer.

D’abord, comprendre la cause. Les plus fréquentes sont un taux d’endettement trop élevé après l’opération ou des incidents de paiement récents. Si le refus découle de la consultation du FICP, le prêteur doit vous en informer.

Plusieurs solutions existent ensuite : réduire le montant ou la trésorerie demandée, ne regrouper qu’une partie des crédits, ajouter un co-emprunteur ou proposer une garantie si vous êtes propriétaire. Un refus d’un organisme ne vaut pas refus partout. Notre guide sur le rachat de crédit refusé détaille ce plan d’action.

Une inscription au FICP, qui recense les incidents de remboursement de crédits, n’interdit pas un nouveau prêt en droit, mais conduit le plus souvent à un refus. L’interdiction bancaire correspond, elle, à une inscription au Fichier central des chèques après un chèque impayé : elle dure au plus 5 ans et prend fin dès la régularisation.

En surendettement, la réponse est non : une fois le dossier déposé, vous ne devez pas aggraver votre endettement en souscrivant de nouveaux crédits. Ce sont alors les mesures de la commission qui réorganisent les dettes.

Oui, en totalité ou en partie. Les indemnités suivent les règles du nouveau prêt. S’il relève du crédit à la consommation à taux fixe, elles sont plafonnées à 1 % de la somme remboursée, ou 0,5 % s’il reste moins d’un an, et ne sont pas dues sous 10 000 € remboursés sur 12 mois.

S’il relève du crédit immobilier, l’indemnité éventuelle, si le contrat la prévoit, ne peut dépasser six mois d’intérêts ni 3 % du capital restant dû. Le contrat peut aussi refuser les remboursements partiels égaux ou inférieurs à 10 % du montant initial, sauf pour solder le prêt. Une prime ou un héritage peuvent ainsi raccourcir la durée.

Rien ne l’interdit. Un nouveau regroupement peut reprendre le premier, par exemple pour y intégrer un crédit souscrit depuis ou pour profiter d’un taux plus bas. Il suit les mêmes règles : indemnités éventuelles sur le prêt soldé, nouvelle durée, nouveau coût total.

Comme pour le premier, le prêteur étudie votre budget complet, y compris les crédits souscrits depuis. Avant de relancer une opération, comparez le coût total restant du regroupement actuel avec celui de la nouvelle offre : allonger encore la durée peut coûter cher.