Assurance auto : au tiers, intermédiaire ou tous risques
L’assurance auto est obligatoire pour circuler. De la formule au tiers à la tous risques, le bon contrat dépend de votre véhicule, de votre usage et de votre profil. Comparer, c’est économiser.
Tout véhicule en circulation doit être couvert au minimum par une assurance responsabilité civile. Mais entre cette garantie minimale et la formule tous risques, l’écart de prix, et de protection, est considérable. Choisir la bonne formule auto, c’est payer pour ce dont on a réellement besoin, ni plus ni moins.
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En bref. Toute voiture en état de rouler doit être assurée au moins au tiers, même si elle reste au garage. Au-delà de ce minimum, le choix entre tiers, formule intermédiaire et tous risques dépend surtout de la valeur de la voiture et de votre capacité à payer seul une réparation. Après un an de contrat, vous pouvez changer d’assureur à tout moment.
L’assurance auto fait partie de nos solutions d’assurance. Pour comparer deux devis, regardez les garanties et les franchises avant le prix.
Au sommaire : les formules · la garantie du conducteur · le bonus-malus · jeune conducteur · ce qui fait le prix · changer d’assurance · questions fréquentes
Tiers, intermédiaire ou tous risques : que choisir ?
| Formule | Ce qui est couvert | Pour quelle voiture |
|---|---|---|
| Au tiers | Les dommages que vous causez aux autres, et c’est tout | Une voiture ancienne, de faible valeur, que vous pourriez remplacer sans difficulté |
| Intermédiaire | Le tiers, plus le vol, l’incendie, le bris de glace et souvent les événements climatiques | Une voiture de quelques années, garée dans la rue |
| Tous risques | En plus, les dommages à votre voiture même si vous êtes responsable ou qu’il n’y a pas de tiers identifié | Une voiture récente, achetée à crédit ou en location |
Une bonne façon de trancher : demandez-vous si vous pourriez payer de votre poche la réparation après un accrochage dont vous êtes responsable. Si la réponse est non, le tous risques se justifie. Si la voiture vaut moins que deux ou trois ans de différence de prime, il se justifie rarement.
Si votre voiture est financée en LOA ou en LLD, le contrat de location impose en général une formule tous risques, et parfois une garantie perte financière qui couvre l’écart entre l’indemnisation et ce que vous devez encore au loueur.
La garantie du conducteur : celle qu’on oublie
L’assurance au tiers indemnise les victimes, pas le conducteur responsable de l’accident. Si vous êtes blessé et que l’accident est de votre fait, ou s’il n’y a pas d’autre véhicule, seule la garantie du conducteur vous indemnise : frais médicaux, perte de revenus, invalidité. Regardez son plafond, qui va de quelques dizaines de milliers d’euros à plus d’un million selon les contrats, et le taux d’invalidité à partir duquel elle intervient.
Comment fonctionne le bonus-malus ?
Votre prime est multipliée par un coefficient de réduction-majoration, fixé à 1 la première année. Chaque année sans accident responsable, il baisse de 5 %. Il ne peut pas descendre sous 0,50, un niveau atteint après 13 ans sans sinistre responsable. Chaque accident dont vous êtes entièrement responsable l’augmente de 25 %, et de 12,5 % en cas de responsabilité partagée, dans la limite de 3,50.
Le malus n’est pas définitif : après deux ans sans accident responsable, votre coefficient revient à 1. Un bris de glace, un vol ou un incendie ne touchent pas le bonus.
Jeune conducteur : pourquoi c’est plus cher et comment payer moins
Un conducteur novice peut se voir appliquer une surprime qui va jusqu’à 100 % la première année. Elle est divisée par deux chaque année sans accident responsable, et disparaît au bout de trois ans. Après la conduite accompagnée, cette surprime est limitée à 50 % la première année et disparaît au bout de deux ans.
Quelques pistes réduisent la note : choisir une voiture peu puissante, être déclaré conducteur secondaire sur la voiture d’un parent uniquement si c’est la réalité, installer un boîtier qui suit la conduite quand l’assureur le propose. Attention à la fausse déclaration : déclarer un parent conducteur principal d’une voiture que conduit surtout le jeune peut faire refuser l’indemnisation en cas d’accident.
Ce qui fait le prix de votre assurance auto
- le modèle de la voiture, sa puissance et son coût de réparation
- votre lieu de résidence et l’endroit où elle stationne la nuit
- votre bonus, votre ancienneté de permis et vos sinistres passés
- l’usage déclaré : trajets privés, domicile-travail ou professionnel
- le kilométrage annuel, pour les formules au kilomètre
- les franchises : plus elles sont élevées, plus la prime baisse
Comparez donc les devis à formule, garanties et franchises identiques. Un prix bas cache souvent une franchise de plusieurs centaines d’euros ou un plafond bas sur la garantie du conducteur.
Changer d’assurance auto
Après un an de contrat, vous pouvez résilier à tout moment, sans frais ni justification. Le nouvel assureur se charge de la résiliation, ce qui évite de rouler sans assurance entre les deux contrats. Avant la première année, la résiliation reste possible à l’échéance ou en cas de changement de situation, comme un déménagement ou la vente du véhicule.
Conduire sans assurance expose à une amende pouvant aller jusqu’à 3 750 €, sans compter les suites en cas d’accident. Votre voiture est d’ailleurs inscrite au fichier des véhicules assurés, que les forces de l’ordre peuvent consulter lors d’un contrôle.
Questions fréquentes sur l’assurance auto
L’assurance au tiers suffit-elle ?
Elle couvre le minimum légal, c’est-à-dire la responsabilité civile. Pour un véhicule récent ou de valeur, une formule plus complète est souvent recommandée.
Peut-on résilier son assurance auto à tout moment ?
Oui, après la première année, la résiliation est possible à tout moment (loi Hamon).
Comment faire baisser sa prime auto ?
En comparant les offres, en ajustant les garanties à son besoin réel et en soignant son bonus-malus.
Que couvre la garantie bris de glace ?
La réparation ou le remplacement des vitrages (pare-brise, vitres), selon les conditions du contrat.
Que couvre la garantie tous risques ?
Elle couvre, en plus de la responsabilité civile, vos propres dommages même en cas d’accident responsable, ainsi que souvent le vol, l’incendie et le bris de glace. C’est la formule la plus complète, adaptée aux véhicules récents.
Comment fonctionne le bonus-malus ?
Chaque année sans sinistre responsable réduit votre coefficient (bonus) ; un sinistre responsable l’augmente (malus). Un bon coefficient fait baisser durablement votre prime.
Que faire en cas de sinistre auto ?
Déclarez-le à votre assureur dans les délais prévus, avec le constat le cas échéant. Le respect des délais et des procédures conditionne votre indemnisation.
Informations pédagogiques sans valeur contractuelle. Les garanties, franchises et exclusions varient selon les contrats et les assureurs.