Outils rachat de crédits : simulez avant de comparer

Avant de solliciter un partenaire, un ordre de grandeur suffit souvent à savoir si un regroupement de vos crédits a du sens. Ces outils sont gratuits, sans inscription, et leurs résultats restent indicatifs.

Simulateur de rachat de créditsNouvelle mensualité et durée estimées à partir de vos crédits en cours. Calculateur de taux d’endettementVérifiez où vous vous situez par rapport au seuil des 35 %. Calculateur de reste à vivreCe qu’il vous reste chaque mois une fois les charges payées, critère clé des banques.

Préparer sa demande en trois calculs

Avant de demander un regroupement de crédits, trois chiffres vous aident à savoir où vous en êtes. Ce sont aussi ceux que regarde un partenaire quand il étudie votre dossier.

1. Votre future mensualité. Le simulateur de rachat de crédits estime la mensualité d’un prêt unique à partir de vos crédits en cours et de la durée choisie. Faites plusieurs essais : une durée plus longue baisse la mensualité mais augmente le coût total.

2. Votre taux d’endettement, avant et après. Le calculateur de taux d’endettement montre la part de vos revenus consacrée aux crédits. Comparez la situation actuelle et celle après regroupement.

3. Votre reste à vivre. C’est ce qu’il vous reste chaque mois une fois les crédits payés. Pour un partenaire, un reste à vivre suffisant pour la taille du foyer compte autant que le taux d’endettement.

Ce qu’un partenaire regarde dans votre dossier

Critère	Pourquoi il compte
Revenus et stabilité professionnelle	Ils garantissent la capacité à rembourser sur toute la durée
Taux d’endettement	Il mesure le poids des crédits dans votre budget
Reste à vivre	Il montre ce qui reste pour les dépenses du foyer
Tenue des comptes	Les découverts répétés et les rejets de prélèvement pèsent sur la décision
Patrimoine immobilier	Pour un propriétaire, il permet souvent une garantie et une durée plus longue

Comparez toujours les propositions sur le TAEG et le coût total, pas seulement sur la mensualité. C’est ce qui permet de voir ce que coûte vraiment l’allongement de la durée.

Les repères qui comptent dans un dossier

Pour un crédit immobilier, les règles du Haut Conseil de stabilité financière limitent le taux d’effort à 35 % des revenus nets, assurance comprise, et la durée à 25 ans. Les regroupements de crédits sont expressément exclus de ce cadre, y compris quand ils reprennent un prêt immobilier. Les prêteurs gardent pourtant ce repère en tête, et le taux d’endettement après l’opération reste le premier chiffre qu’ils regardent.

Règles du Haut Conseil de stabilité financière pour le crédit immobilier : taux d'effort de 35 % et durée de 25 ans au maximum

Le reste à vivre n’a pas de seuil fixé par la loi. Chaque partenaire a sa grille, qui dépend de la taille du foyer et du lieu de vie : à revenus égaux, une famille de quatre personnes doit garder plus qu’une personne seule. C’est pourquoi un dossier peut être accepté avec un taux d’endettement un peu élevé si le reste à vivre est confortable, et refusé dans le cas inverse.

Faites les trois calculs avec des chiffres exacts, tirés de vos derniers bulletins de salaire et de vos tableaux d’amortissement. Une estimation trop optimiste donne une mensualité qui ne résistera pas à l’étude du dossier.

Questions fréquentes

Le simulateur me donne-t-il une offre ?

Non. Il donne une estimation. Les propositions chiffrées viennent des partenaires après étude de votre dossier, avec la mensualité, la durée, le TAEG et le coût total.

Pourquoi le coût total peut-il augmenter ?

Parce que la mensualité baisse souvent grâce à une durée plus longue. Plus la durée est longue, plus les intérêts s’accumulent, même avec un taux comparable.

Voir aussi : le rachat de crédits · nos guides · tous les outils