Décès, PTIA, ITT, IPT, IPP : derrière ces sigles se cachent les garanties de votre assurance de prêt, et des différences majeures de protection comme de prix. Toutes ne sont pas obligatoires, toutes ne se valent pas, et certaines clauses transforment une garantie apparemment solide en couverture illusoire. Ce guide détaille ce que couvre réellement chaque garantie et celles qu’il faut exiger selon votre situation.
Les garanties systématiquement exigées : décès et PTIA
Pour un crédit immobilier, la banque impose toujours deux garanties socles :
- Décès : l’assureur rembourse le capital restant dû à hauteur de la quotité assurée. Vos proches conservent le bien, sans dette
- PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : équivalent du décès sur le plan assurantiel, elle intervient quand l’assuré ne peut plus exercer aucune activité rémunératrice et a besoin d’une tierce personne pour les actes de la vie courante
Ces deux garanties suffisent en général pour un investissement locatif : les loyers couvrent l’essentiel des mensualités en cas d’arrêt de travail.
ITT, IPT, IPP : les garanties d’incapacité et d’invalidité
Pour une résidence principale, la banque exige presque toujours des garanties complémentaires :
- ITT (incapacité temporaire totale) : prise en charge des mensualités pendant un arrêt de travail total, après une franchise de 30 à 180 jours
- IPT (invalidité permanente totale) : intervient à partir d’un taux d’invalidité de 66 %, généralement en remboursant le capital ou en prenant en charge les échéances
- IPP (invalidité permanente partielle) : couvre les invalidités entre 33 % et 66 %, avec une prise en charge proportionnelle. Optionnelle mais précieuse pour les métiers manuels
Les clauses qui changent tout
Deux contrats affichant les mêmes garanties peuvent protéger très différemment. Points à vérifier ligne par ligne :
- Indemnisation forfaitaire ou indemnitaire : en forfaitaire, l’assureur paie la mensualité prévue quoi qu’il arrive ; en indemnitaire, il ne compense que la perte de revenus réelle, souvent réduite si vous touchez des indemnités journalières ou une prévoyance
- Franchise ITT : 90 jours est le standard ; 30 jours protège mieux les indépendants sans maintien de salaire
- Exclusions : affections dorsales et troubles psychologiques sont souvent exclus ou couverts sous conditions d’hospitalisation, un rachat d’exclusion est parfois possible
- Couverture des sports et métiers à risque : vérifiez les listes d’exclusion si vous êtes concerné
- Maintien de la garantie après 65 ans : certaines ITT s’arrêtent avant la fin du prêt
Quelles garanties selon votre profil ?
| Profil | Garanties recommandées | Points d’attention |
|---|---|---|
| Salarié, résidence principale | Décès + PTIA + ITT/IPT | Franchise 90 jours acceptable si maintien de salaire |
| Indépendant / TNS | Décès + PTIA + ITT/IPT + IPP | Franchise courte, mode forfaitaire indispensable |
| Investisseur locatif | Décès + PTIA | ITT souvent superflue, les loyers assurant les échéances |
| Métier physique | Décès + PTIA + ITT/IPT + IPP | Vérifier exclusions dos/psy et définition de l’invalidité |
La quotité : l’autre réglage décisif en couple
La quotité répartit la couverture entre co-emprunteurs. À 100 % sur chaque tête, le prêt est soldé intégralement au premier décès, la protection maximale, au prix d’une double cotisation. À 50/50, seul la moitié du capital est remboursée. Le bon réglage dépend des revenus respectifs : couvrez davantage celui dont le salaire est indispensable au remboursement.
Questions fréquentes
La garantie perte d’emploi vaut-elle le coût ?
Rarement. Chère, limitée dans le temps, soumise à de nombreuses conditions (CDI, licenciement uniquement, franchise longue), elle n’indemnise qu’une fraction des situations de chômage. Une épargne de précaution est souvent plus efficace.
Peut-on renforcer ses garanties en cours de prêt ?
Oui, en changeant de contrat grâce à la loi Lemoine : la substitution à tout moment permet aussi de monter en gamme, pas seulement de payer moins cher.
Qui vérifie l’équivalence des garanties ?
La banque, sur la base des critères CCSF listés dans votre fiche standardisée d’information. Elle ne peut exiger plus que ce que le contrat groupe initial prévoyait.
