Le FICP, fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, est tenu par la Banque de France. Y être inscrit ne vous interdit pas légalement d’emprunter, mais dans les faits la plupart des prêteurs refusent tout nouveau crédit tant que l’inscription dure. Pour un rachat de crédits, c’est souvent le point bloquant. Voici comment fonctionne ce fichier, combien de temps on y reste et comment en sortir.
Quand une banque peut vous inscrire au FICP
| Situation | Seuil d’inscription |
|---|---|
| Crédit remboursé par mensualités | Deux échéances impayées consécutives |
| Crédit à échéances non mensuelles | Un retard de plus de 60 jours |
| Découvert autorisé ou toléré | Une dette d’au moins 500 € restée impayée plus de 60 jours après une mise en demeure |
| Tout crédit | Une déchéance du terme ou une procédure judiciaire |
Un retard de moins de 150 € sans déchéance du terme ne permet pas d’inscription. Avant de vous ficher, le prêteur doit vous prévenir par courrier et vous laisser 30 jours pour régulariser. Passé ce délai, il déclare l’incident à la Banque de France.
Le dépôt d’un dossier de surendettement entraîne aussi une inscription, pour toute la durée de la procédure.
Combien de temps dure l’inscription
Pour un incident de paiement, l’inscription dure cinq ans au plus. Elle s’arrête plus tôt si vous remboursez : une fois la dette réglée en totalité, le prêteur doit le signaler à la Banque de France dans les quatre jours ouvrés, et l’inscription est retirée.
Pour un plan de surendettement, l’inscription dure le temps du plan, sept ans au plus, et peut être ramenée à cinq ans sans incident. Après un rétablissement personnel, elle dure cinq ans.
Comment savoir si vous êtes fiché
Vous pouvez consulter votre situation auprès de la Banque de France, en ligne, en agence ou par courrier, avec une pièce d’identité. Si une inscription vous semble injustifiée, adressez-vous d’abord au prêteur qui l’a déclarée. En cas de refus, le tribunal judiciaire peut être saisi.
FICP, FCC, interdit bancaire : ne pas confondre
| Fichier | Ce qu’il recense | Conséquence principale |
|---|---|---|
| FICP | Les incidents de remboursement de crédits et les dossiers de surendettement | Les prêteurs le consultent avant tout crédit, l’inscription bloque la plupart des demandes |
| FCC | Les chèques sans provision et les retraits de carte bancaire | Interdiction d’émettre des chèques en cas d’interdit bancaire |
Rachat de crédits et FICP : ce qui reste possible
Aucune loi n’interdit de prêter à une personne inscrite au FICP, mais la quasi-totalité des établissements refusent. Les rares dossiers étudiés concernent en général des propriétaires, qui peuvent offrir leur bien en garantie dans le cadre d’un regroupement hypothécaire, avec des revenus stables et un incident ancien ou en cours de régularisation.
Pour un locataire fiché, un rachat de crédits est dans les faits presque impossible. La priorité est alors de régulariser l’incident pour sortir du fichier, ou de se faire accompagner gratuitement par un Point conseil budget.
Tant que vous n’êtes pas fiché mais que les échéances deviennent difficiles, c’est le moment d’agir : un regroupement est beaucoup plus simple à obtenir avant le premier incident qu’après.
Questions fréquentes
La banque doit-elle me prévenir avant de me ficher ?
Oui. Le prêteur doit vous envoyer un courrier d’information et vous laisser 30 jours pour régulariser avant de déclarer l’incident à la Banque de France.
Peut-on être fiché pour un découvert ?
Oui, pour un découvert d’au moins 500 € resté impayé plus de 60 jours après une mise en demeure, que ce découvert ait été autorisé ou simplement toléré.
Une fois la dette remboursée, combien de temps pour sortir du fichier ?
Le prêteur doit signaler le remboursement intégral dans les quatre jours ouvrés. Gardez la preuve du paiement et vérifiez quelques jours plus tard auprès de la Banque de France.
Peut-on ouvrir un compte bancaire en étant fiché ?
Oui. Le FICP concerne le crédit, pas la tenue de compte. En cas de refus d’ouverture, le droit au compte permet d’obtenir un compte avec des services de base via la Banque de France.
Si vous n’êtes pas fiché et que vos mensualités deviennent lourdes, le comparateur de rachat de crédits transmet votre demande à un partenaire adapté, gratuitement et sans engagement.
Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé. Contenu informatif sans valeur contractuelle.
