Regrouper ses crédits sert d’abord à baisser une mensualité. Beaucoup de dossiers comportent aussi une demande de trésorerie : quelques milliers d’euros versés sur le compte le jour du déblocage, pour un véhicule, un déménagement, un impôt à régler ou simplement reconstituer une épargne de sécurité. Cette somme est pratique, mais elle a un prix qui se lit sur toute la durée du prêt. Voici comment elle fonctionne, ce que les prêteurs acceptent et comment décider du bon montant.
Ce qu’est la trésorerie dans un regroupement
Quand un établissement rachète vos crédits, il emprunte pour vous le capital restant dû de chacun, ajoute les frais de l’opération et, si vous le demandez, une somme supplémentaire. Cette part en plus est la trésorerie. Elle est intégrée au nouveau prêt, remboursée au même taux et sur la même durée que le reste. Elle n’a rien d’un découvert ni d’une réserve : une fois versée, elle fait partie du capital emprunté.
Deux formes existent. La trésorerie libre n’a pas à être justifiée. La trésorerie affectée correspond à une dépense identifiée, travaux sur devis, rachat de soulte lors d’une séparation, achat d’un véhicule sur bon de commande. Les prêteurs accordent plus facilement, et pour des montants plus élevés, une trésorerie affectée, parce qu’ils savent où va l’argent.
Combien peut-on obtenir
Il n’existe pas de règle légale sur le montant. Chaque établissement fixe sa politique, et elle varie selon que le regroupement est à la consommation ou immobilier. Dans la pratique observée chez les courtiers, la trésorerie libre est souvent limitée à une fraction du montant regroupé, de l’ordre de 10 à 15 %, avec un plafond en euros qui dépend du prêteur. Une trésorerie affectée, notamment pour des travaux, peut aller au-delà. Pour un propriétaire qui accepte une hypothèque, le plafond dépend surtout de la valeur du bien et du reste à vivre après opération.
Trois éléments pèsent dans la décision du prêteur : votre taux d’endettement après le regroupement, calculé avec la nouvelle mensualité ; votre reste à vivre ; et la cohérence entre la somme demandée et votre situation. Une demande de trésorerie élevée sans projet derrière est un signal négatif, surtout si vos relevés montrent déjà des découverts.
Ce que la trésorerie coûte vraiment
La trésorerie se rembourse au taux du regroupement, sur sa durée. Deux conséquences. D’abord, elle augmente la mensualité par rapport à un regroupement sans trésorerie. Ensuite, étalée sur dix ou quinze ans, une somme modeste génère des intérêts importants.
Exemple : 45 000 € de crédits conso regroupés sur 10 ans à 5,9 % donnent une mensualité d’environ 497 €. Avec 8 000 € de trésorerie en plus, soit 53 000 €, la mensualité passe à environ 586 €. Les 8 000 € coûtent donc 89 € par mois pendant 120 mois, soit environ 2 600 € d’intérêts sur la durée. Rien de scandaleux si la somme évite un crédit renouvelable à 20 %, beaucoup moins pertinent si elle finance des dépenses courantes qui auraient pu attendre.
| Sans trésorerie | Avec 8 000 € de trésorerie | |
|---|---|---|
| Capital | 45 000 € | 53 000 € |
| Mensualité (10 ans, 5,9 %) | 497 € | 586 € |
| Intérêts sur la durée | environ 14 600 € | environ 17 300 € |
| Coût propre à la trésorerie | environ 2 600 € |
Pour refaire le calcul avec vos montants, le simulateur de rachat de crédits accepte une trésorerie en plus des crédits à regrouper.
Dans quels cas elle a du sens
- Remplacer une dette plus chère : solder un découvert récurrent, une carte de magasin ou un retard d’impôt majoré coûte souvent plus que les intérêts d’une trésorerie intégrée
- Financer une dépense qui protège le budget : une voiture nécessaire pour travailler, des travaux qui évitent une dégradation du logement, le rachat d’une part lors d’une séparation
- Se reconstituer une réserve raisonnable quand le foyer n’a plus aucune épargne, pour ne pas retomber dans le crédit renouvelable au premier imprévu
À l’inverse, demander le maximum possible parce que c’est disponible est l’erreur la plus fréquente. La somme paraît indolore puisque la mensualité globale baisse malgré tout, et elle se paie pendant des années.
Comment la demande est examinée
Le prêteur reconstitue votre budget : revenus, charges, crédits à solder, nouvelle mensualité. Il vérifie l’absence de fichage au FICP et la régularité des comptes sur les trois derniers mois. Pour une trésorerie affectée, il demande le justificatif de la dépense. Le montant retenu peut être inférieur à celui demandé : il arrive qu’un dossier soit accepté avec une trésorerie réduite de moitié, pour rester dans les ratios.
Le versement intervient après le déblocage des fonds, une fois les anciens crédits soldés. Pour une trésorerie affectée, l’établissement peut payer directement le vendeur ou l’artisan. Le délai total est celui du regroupement, en général quatre à huit semaines sans garantie hypothécaire.
Les erreurs à éviter
- Dissimuler une dette pour obtenir plus de trésorerie. Les relevés la font apparaître, et le dossier est refusé pour incohérence
- Confondre trésorerie et nouvelle capacité d’emprunt. La somme est un crédit, intégrée au taux d’endettement
- Négliger la durée. Rallonger de cinq ans pour absorber une trésorerie de 5 000 € multiplie son coût réel
- Oublier l’assurance emprunteur, qui se calcule sur le capital total, trésorerie comprise
Les profils ne sont pas traités de la même façon : un fonctionnaire ou un propriétaire obtient plus facilement une trésorerie qu’un locataire en CDD. Les pages rachat de crédits fonctionnaire et rachat de crédits propriétaire détaillent les critères propres à chaque situation.
Questions fréquentes
Peut-on obtenir une trésorerie sans regrouper de crédits ?
Non, pas dans ce cadre. La trésorerie est une composante d’un regroupement. Sans crédit à racheter, il s’agit d’un prêt personnel classique, étudié selon d’autres critères.
La trésorerie est-elle versée en même temps que le rachat des crédits ?
Oui. Le jour du déblocage, l’établissement solde les anciens crédits auprès de chaque prêteur et verse la trésorerie sur votre compte, ou directement au bénéficiaire si elle est affectée.
Faut-il justifier l’usage d’une trésorerie libre ?
Pas de justificatif de dépense à fournir, mais le prêteur apprécie la cohérence de la demande avec votre situation, et le montant est plafonné plus bas qu’une trésorerie affectée.
Peut-on refuser la trésorerie proposée dans une offre ?
Oui. Avant de signer, vous pouvez demander une offre sans trésorerie ou avec un montant réduit. La mensualité et le coût total baissent d’autant.
Pour savoir quelle trésorerie votre situation permet, le comparateur de rachat de crédits transmet votre demande à un partenaire adapté, gratuitement et sans engagement.
Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé. Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. Contenu informatif sans valeur contractuelle ; toute demande est soumise à l’étude et à l’acceptation d’un établissement partenaire.
